Siirry sisältöön

Millaista luottoa yritys voi saada? Suomen ja muiden maiden yrityslainamarkkinat vertailussa

Vaikka yrityslaina ei aina ole ensisijainen vaihtoehto, kun pohditaan erilaisia rahoitusratkaisuja lisäpääoman saamiseksi, on lainan ottaminen tietyissä tilanteissa varsin fiksua. Jos yritys tarvitsee rahaa nopeasti, on nopea pikalaina tai luotto hyvä vaihtoehto. Luotto mahdollistaa lisärahoituksen saamisen nopealla aikataululla erilaisiin tarpeisiin, kuten kassavirran parantamiseen, liiketoiminnan laajentamiseen, investointeihin tai muihin liiketoiminnan tarpeisiin. Erilaisia luottoja tarjotaan ympäri maailman, mutta niiden ehdot voivat vaihdella merkittävästi riippuen markkinoiden sääntelystä, talouden tilasta sekä pankkien ja rahoituslaitosten käytännöistä. Tässä artikkelissa tarkastelemme yrityksille tarjottavia luottoja eri maissa ja vertaamme niitä Suomen vastaaviin markkinoihin. Tässä vertailussa käymme läpi seuraavat maat: Yhdysvallat, Iso-Britannia, Saksa, Hollanti, Norja, Tanska, Ruotsi, Viro, Liettua, Latvia, Etelä-Afrikka, Uusi-Seelanti ja Australia.

1. Yritysluotot Yhdysvalloissa

Yhdysvalloissa yrityksille tarjotut luotot voidaan jakaa eri kategorioihin, kuten lyhytaikaisiin ja pitkäaikaisiin luottoihin. Yksi merkittävimmistä luottojen muodoista on Small Business Administration (SBA) -lainat, jotka tarjoavat lainaa pienille yrityksille. Näissä lainoissa on usein alhaisemmat korot ja pidemmät maksuaikataulut verrattuna perinteisiin yritysluottoihin. Toinen suosittu rahoitusratkaisu on merchant cash advance (MCA), jossa yritys saa rahoitusta päivittäisten myyntitulojen perusteella. Tämä mahdollistaa joustavan takaisinmaksun, mutta se voi olla kustannuksiltaan kalliimpaa kuin perinteiset lainat.

Verkossa toimivat rahoituslaitokset, kuten OnDeck, Business Loans ja Kabbage, tarjoavat myös yritysluottoja. Nämä luotot voi saada yrityksen tilille nopeasti ja joustavilla maksuehdoilla, mutta niistä joutuu yleensä maksamaan korkeampaa korkoa.

2. Yritysluotot Iso-Britanniassa

Iso-Britanniassa yrityksille tarjottavat luotot jaetaan samankaltaisiin kategorioihin kuin Yhdysvalloissa, mutta siellä erityisesti Invoice Financing eli laskurahoitus on suosittu rahoitusmuoto. Laskurahoitus tarkoittaa, että yritys voi myydä avoimia laskujaan rahoituslaitoksille ja saada tällä tavoin puuttuvat rahat tilille. Laskurahoituksen ansiosta yrityksen ei tarvitse odottaa asiakkailtaan saapuvia maksuja, vaan se saa nopeasti pääoman käyttöönsä.

Iso-Britanniassa myös peer-to-peer (P2P) rahoitus on yleistynyt ja Funding Circle on yksi tunnetuimmista palveluista, joka mahdollistaa kyseisen lainamuodon yhdistämällä lainanantajat ja lainanottajat omalla alustallaan. P2P rahoitus on noussut hyväksi vaihtoehdoksi perinteisille pankkilainoille ja se tarjoaa nopean, mutta usein kalliimman rahoitusratkaisun.

3. Yritysluotot Saksassa ja Hollannissa

Saksassa ja Hollannissa yrityksille tarjotut luotot voivat olla joko luottorajoja (kreditlinien) tai revolving credit -tyyppisiä luottoja, joissa yritykselle myönnetään luotto, jota se voi käyttää tarpeen mukaan. Luottokortti on hyvä esimerkki tämäntyyppisestä joustavasta luotosta, jossa yritys voi nostaa varoja tarpeen mukaan ja maksaa takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti.

Saksassa yritykset voivat hyödyntää Firmenkredit -sivuston mukaan myös Factoring-ratkaisua eli laskurahoitusta, jossa yritys myy avoimet laskut rahoituslaitoksille saadakseen puuttuvan pääoman nopeasti tilille. Samoin leasing on suosittu rahoitusratkaisu Saksassa ja sitä hyödynnetään erityisesti suuriin investointeihin, kuten koneiden tai laitteiden hankintaan.

Hollannissa yrityksille tarjotaan luottoa hyvin monipuolisesti ja alalla toimii monenlaisia finanssialan palveluita. Luotot voivat olla perinteisiä pankkilainoja tai Fintech-yritysten tarjoamia vaihtoehtoisia rahoitusmuotoja, kuten P2P-lainoja.

4. Yritysluotot Pohjoismaissa (Norja, Tanska, Ruotsi)

Pohjoismaissa yrityslainamarkkinat ovat kehittyneet monipuolisiksi ja tarjolla on laaja valikoima lainoja eri tarkoituksiin. Norjassa ja Tanskassa sekä pankit että rahoituslaitokset tarjoavat Bedriftslån ja Erhvervslån -palveluiden mukaan yrityksille usein lyhytaikaisia lainoja, jotka voivat olla esimerkiksi luottolimiittejä (kreditlina) tai suoria lainoja, joissa takaisinmaksu määräytyy yrityksen taloudellisen tilanteen mukaan.

Ruotsissa taas laskurahoitus ja leasing ovat erityisen suosittuja rahoitusratkaisuja, ja pankit tarjoavatkin varsin kilpailukykyisiä ehtoja yrityslainoille. Ruotsin markkinoilla on havaittavissa myös P2P-lainojen yleistymistä. P2P-lainoja tarjoavat monet Fintech-yritykset, kuten Qliro ja Firi, joilla on useita digitaalisia ja joustavia lainaratkaisuja yrityksille.

5. Yritysluotot Baltian Maissa (Viro, Liettua, Latvia)

Baltian maissa yrityslainojen markkinat ovat vielä suhteellisen pienet, mutta ne kasvavat selkeästi vuosi vuodelta. Virossa ja Latviassa yrityksille tarjotut luotot ovat usein lyhytaikaisia lainoja, joita voi hyödyntää esimerkiksi varaston täydennykseen tai kassavirran parantamiseen. Factoring ja invoice financing ovat Paskola Verslui -sivuston mukaan erittäin suosittuja rahoitusmuotoja Baltian maissa, sillä yritykset voivat saada näitä lainoja käyttöönsä nopeasti esimerkiksi Ärilaen -palvelun tyylisten sivustojen kautta.

Viro on erityisen tunnettu Fintech-yrityksistä, ja suosittuja palveluja ovat etenkin TransferWise (nykyisin Wise) ja Pipedrive, jotka ovat merkittävästi vaikuttaneet siihen, että yhä useammalla yrityksellä on mahdollisuus saada lainaa.

6. Yritysluotot Etelä-Afrikassa, Uudessa-Seelannissa ja Australiassa

Etelä-Afrikassa, Uudessa-Seelannissa ja Australiassa yrityksille tarjotut luotot voivat olla lyhytaikaisia rahoitusratkaisuja ja merchant cash advance (MCA) -muotoisia luottoja, joissa rahoitus maksetaan takaisin yrityksen päivittäisten myyntitulojen perusteella. Tämä lainamuoto tuo helpotusta liiketoiminnan pyörittämiseen, sillä se mahdollistaa joustavan takaisinmaksuaikataulun ja antaa mahdollisuuden saada pääomaa nopeasti ilman pitkää hakuprosessia.

Etelä-Afrikassa Prospa, Business Loan ja Squirrel Money tarjoavat joustavaa luottoa erityisesti pienille yrityksille, jotka tarvitsevat pääomaa nopeasti, mutta eivät halua tai pysty ottamaan perinteistä pankkilainaa. Uudessa-Seelannissa ja Australiassa myös invoice financing on erittäin suosittu vaihtoehto, ja monet fintech-yritykset, kuten BusinessLoan.nz, tarjoavat kyseistä nopeasti saatavaa lainamuotoa.

7. Yritysluotot Ranskassa ja Italiassa

Ranskassa ja Italiassa yrityksille tarjotut luotot ovat Prêt Professionnel ja Prestito Aziendale sivustojen mukaan yleensä pankkien ja rahoituslaitosten myöntämiä lyhytaikaisia lainoja. Factoring on myös suosittu vaihtoehto, jossa yritykset voivat myydä avoimia laskujaan rahoituslaitoksille saadakseen nopeasti rahaa tilille. Etenkin Italian markkinat tunnetaan pitkälle kehittyneistä ja innovatiivisista factoring-markkinoista, ja monet yritykset hyödyntävät tätä rahoitusratkaisua.

Ranskassa myös leasing ja P2P-lainat ovat yleistyneet, ja monet Fintech-yritykset tarjoavatkin suoraan verkossa haettavaa nopeaa rahoitusta. Pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset voivat olla hyvä ja kilpailukykyinen ratkaisu suurille yrityksille, mutta pienempien yritysten voi olla haasteellista saada perinteistä pankkilainaa ilman vakiintunutta taloudellista tilannetta ja luottotietohistoriaa.

8. Yritysluotot Suomessa

Suomessa yrityksille tarjottavat luotot ovat pääosin perinteisiä pankkilainoja, mutta myös Fintech-yritykset ovat kasvattaneet osuuttaan markkinoilla. Suomessa laskurahoitus ja lyhytaikaiset lainat ovat erityisen suosittuja rahoitusratkaisuja, ja näiden lisäksi yritykset voivat hyödyntää myös verkossa toimivien rahoituslaitosten ja palveluiden myöntämiä vakuudettomia lainoja. Monet suomalaiset rahoituslaitokset tarjoavat näitä pikalainaratkaisuja ja ne ovat suosittuja etenkin pienten ja keskikokoisten yritysten keskuudessa. Suomessa yrityslainan saaminen voi olla haastavaa, jos kyseessä on pieni yritys, jolla ei ole vielä vakiintunutta luottotietohistoriaa.